自成立伊始，银监会就要求村镇银行牢固坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，下沉服务重心，下伸机构网点，缩短与农民和中小企业的距离。

据公开数据显示，目前重庆传统欠发达的“两翼”地区有11家村镇银行、武陵山区有5家村镇银行，还有10家村镇银行位于经济比较发达的主城南岸等区，占比近40%；截至2012年8月，重庆村镇银行贷款余额达58.89亿元，有1/3的资金投向“三农”和小微企业之外的领域。

“商业化模式设立的村镇银行在政策性和商业性的双重压力，一直面临‘鱼和熊掌’的艰难抉择。”赵方对记者表示。

另外，不少地区涉农贷款的风险防控能力较低，而村镇银行作为新生金融机构，其本身抗风险能力也较低。杜明辉认为，农户贷款金额较小，盈利能力也就不高，处于生存考虑转向其他业务，实为不得已的抉择。

事实上，这一现象已被监管层重视。在今年2月召开的农村中小金融机构监管工作电视电话会议上，银监会相关人士便直斥部分村镇银行偏离“支农支小”政策定位。

“一方面要对股东负责，另一方面又不能失去政策定位；一方面是要活下去，另一方面是赔本赚吆喝，我们能怎么选？”上述村镇银行高管表示。

对于村镇银行目前面临的窘境，赵方认为，村镇银行还是得要眼睛向下、机构向下、业务向下，要深入村镇、社区、农村，不能够往大城市上靠，因地制宜推出符合“三农”特点的业务，才能够经营出特色来。