市区农村商业银行是农村信用社银行化改革进程中出现的一种新的组织形式，是在原各城区农信联社(农合行、农商行)基础上，整合改制而成的。其在信贷资产规模和信贷客户数量上都较原单体机构有数倍的增长，在信贷营销和管理方面，增加了很大的难度。

这就必然要求我们对信贷运行的基础，即信贷组织架构实施再造，以适应上述变化，实现新组织形式下，信贷营销与风险防范的高效、统一。

从笔者调研来看，部分市区农商行针对新变化，信贷组织架构设置的不尽合理，主要表现在：组织架构不够清晰，部门职责不明确;授权管理不合理;总行存在重管理、轻经营的倾向;架构的设计在流程化、专业化方面体现的不够充分。综合以上，如何科学构建市区农商行信贷组织架构已成为一个不容回避、亟待解决的重要课题。

组织架构的基本思路

市区农商行成立后，信贷决策权主要分配在总行、管辖行两个层面，这就决定了在构建信贷组织架构时，既要做好总行的顶层设计，又要打好管辖行层面的基础结构。