同时，个人贷款占比仍处于行业较高水平。

诚然，零售贷款占比高有助于提高银行的议价能力，有利于降低不良率且节约资本，利于提高银行的加权风险资产回报率。

对于资产风险，现有深发展管理层认为本年内依旧会得到良好控制，而且过去几个季度坏账的较快增长与基数低有关，也与银行向中小企业贷款、无担保个人贷款方向调整有关。这部分贷款的定价能力较高，能够提高银行的收益率。在贷款结构转型的过程中，不良的部分增加只是某个阶段的事情，不代表未来发展趋势。

曾经有人这样描述银行：把银行想象成为一架飞机——机身的外壳是企业贷款业务，飞机的右翼是零售银行业务，而左翼则是投资银行业务。当然最重要的是需要好的框架（制度），保证所有零部件都相互配合，不会出现脱落。

对于目前深发展的经营策略，某银行的公司业务主管以局外人身份指出，零售业务或者投资银行业务在高杠杆（信贷投放大但资本使用低）作用下可以为银行带来高额回报，但如果公司业务无法正常运转，无论投资银行业务或者零售银行业务产生多大的利润，都无法使银行“飞”起来。

“远看飞机似乎飞得很高，但这可能仅有一只翅膀在牵引整个飞机。而当零售业务出现巨额亏损，将无法控制飞机的下行速度。”他表示。

而在之前的李某看来，零售业务对存款的贡献相比于大企业、大客户还是太少，仅凭阶段性费用倾斜去拉存款实在难以维系一家银行的长期发展。同时，员工也会被时不时出现的活动（如百日存款规模达标活动）折磨得疲于奔命。