二是农业保险的规模难以满足普惠金融发展需要。弱势产业的保险发展比较缓慢，险种有限，难以覆盖弱势产业的生产经营风险。以金寨县为例，农村综合保险由于针对性和适用性较差，业务多年萎缩，基本已停办。由于农业保险发展相对之后，导致农业生产经营风险不能得到及时补偿，难以让普惠金融受众有效地分散风险，一定程度上制约着普惠金融的发展。

三是现行监管政策没有体现差别化。目前，普惠金融的发展尚处于摸索阶段，还没有一套完善的法律体系来界定其法律地位，也没有系统的监管框架对普惠金融实施有效的监管。从现行监管政策看，对普惠金融的监管基本上套用现有的监管方式，没有根据普惠金融发展实际，制定差别化的监管政策。

构建长效机制打造普惠金融的建议

结合金寨农商行的探索实践，笔者认为，应从以下方面着手:

一是加强战略规划管理，强化支农理念。应在银行董事会下设“发展战略与服务‘三农’委员会”，负责本行服务“三农”的基本业务、政策和管理制度的研究，审议并监督落实有关服务“三农”发展的规划和重大事项，对服务“三农”的效果进行评估并提出建议。

满足“普惠型”信贷需求。加快产品研发和创新，根据“个人、公司”两大客户类型和“创业、成长、成熟”三大客户阶段的经营特点和产品需求，通过梳理、组合和创新，形成“个人、公司、小微企业、电子银行、银行卡”五大序列和一系列创新产品，满足涉农金融需求。