2013年12月31日，一场没有硝烟的金融战正酣。

“皆大欢喜还是前功尽弃，今天见分晓。”吴闻（化名）说，“一切都是不完全信息动态博弈。”

吴闻是某银行天津一个支行的副行长，分管零售和个贷业务。2013年最后一天，21世纪经济报道记者同他一道，捕捉最真实的金融基层生态。

时点存款并非越多越好“不需要1000万，转600万过来。不要电汇，那边（银行）转成活期，然后直接到我们行刷POS机。”对吴闻而言，这一天的较量，从早上8：30的电话开始。

电话另一端是王先生，独立投资人。按此前约定，王在12月末预留出1000万元可支配资金，用于“冲时点”。

此次“投资”的收益包括两部分。第一，12月31日转入600万元，1月11日划走，一次性返点比例0.2%，返点收益12000元。第二，其间，600万元用于购买货币基金，考虑到T+1申购确认和T+2赎回到账，基金实际存续期7天，按0.01%日均收益预估，投资收益约4200元。两项合计，王先生总的投资收益约16200元。

“冲时点”是业内对基于存贷比考核要求而进行揽储行为的俗称。“过去三年，天津地区12月31日的时点返点，一度高达0.3%-0.6%。”吴闻说，“今年，各行普遍下调了营销费用，已无法从礼品费、业务招待费中剥离出经费‘冲时点’。支行长为保业绩自掏腰包买时点储蓄，更加精打细算，务求盈亏平衡。”

以吴闻所在行为例，每年3月，分行会下达信贷发放计划和利率执行规划，同时按发放计划匹配预算费用。2012年，零售信贷业务整体费率为1%。产品预算中，费率最高的是汽车消费贷款，仅0.3%；最低的质押留学贷款为0。