二、对传统银行业的挑战

1、成本。互联技术的革新，使互联网金融在成本上具有明显的比较优势，表现在获客成本、运营成本、风险成本、资金成本、监管成本等各个方面，比如一笔网贷的管理成本仅是普通贷款的二十分之一以下；再比如银行设立传统的银行网点，至少需要保证在6000万的资产规模才是有价值的，而互联网金融的销售终端可能仅是一台电脑、一部手机，现在的互联网企业也基本没有监管成本，以上种种都是传统银行业不能比拟的。

2、客户粘性。互联网金融基于其技术特性，使它更适合于小额度的零售金融业务，业务的专注性和服务的高获得性，使互联网金融更容易建立较强的客户粘性。从这个意义上说，互联网金融将首先挤压小银行的零售金融业务，特别对于农信社而言就更是这样，农合机构因此历史原因和自身体量，基本都是以零售银行业务为主的社区银行，以贵州农信为例，其个人贷款占全部贷款的63%，小额农户贷款占全部贷款的36%，修文联社个人贷款及农户贷款占比为63%和42%，这些业务将首先受到互联网金融的冲击，客户粘性的降低将是整个农信系统面临的重大挑战。

3、渠道。互联网金融的营销渠道无处不在，服务的可获得性远超传统银行，可以说互联网金融正是运用普惠的方式实现自身的快速发展。营销渠道的虚拟化和无限性，进一步增强了客户粘性，而且随着我国城镇化进程，人口的进一步集中，互联网金融可能获得井喷式发展，消减农信系统引以为豪、赖以生存的本土化优势，也将极大地改变农村熟人经济结构，农信机构的生存空间将大大压缩。