银行惜贷

对于商业银行来说，诸如产能过剩的船舶、钢贸、光伏、煤炭等企业的逾期贷款规模上升显而易见。但是，市场对农林牧渔领域不良贷款上升的关注却往往相对较少。

7月份连云港农商行公布2013年的不良贷款坏账接近26.76%，顿时引起了市场强烈关注。然而，在贷款投向上，16%的资金是投向农户贷款、农业经济组织贷款和农村工商业贷款，而这部分贷款的不良贷款率远远高于其他行业。

今年上半年，作为国有四大行的农行也大幅提取了坏账拨备。该行在第二季度提取的坏账拨备同比增长56%，达到了156亿元，而将要应对的则是比城镇地区增长更快的农村地区坏账。

“很多农信社今年的农户贷款坏账都超过25%，糟糕一点的坏账很容易就能到50%。况且，农户的贷款需求和金融机构的贷款是完全失衡的。虽然政策上倾斜很明显，但是商业银行从现状也能看出风险。”上述村镇银行负责人表示，农户的信用体系不健全，缺少相应的抵押物，所以银行贷款也“挑了很多”。

他告诉记者，由于监管层的要求，银行在“三农”贷款上也有过很多的尝试，比如引进担保机制。但是对于很多农户而言，担保机构都不愿意轻易承诺担保，在这种情况下，完全依靠银行承担风险当然是不行的。“在对农户的贷款中，银行也是抓大放小。对于有规模、有地、有设备、有技术的农户，银行是可以优先贷款的，而完全依靠信用的农户，银行也只能对其视而不见。”

邮储银行某内部人士告诉记者，农贷额度小，程序烦琐，不良贷款率还高，属于“吃力不讨好”的业务，对于坏账的控制，银行只能严格按照规定，从流程上降低风险，明确资金用途和还款源。“从贷款风险来看，农贷风险本来就不低，受到影响的因素也很多。”