据了解，宜信给投资人两种选择，一是通过宜信平台投资人与借款人直接交易，一是宜信已经打包好的债权转让。宜信内部人士称，出借人和借款人直接交易的仅是少数。多数情况下，宜信促成的是债权转让。

另一P2P平台创始人告诉记者，P2P的核心特质是用户自己选择投资标的，参与整个投资过程风险甄别，进而自己承担投资风险，但这一过程在线下P2P模式中被极大地模糊。虽然法律意义上是由宜信推荐债权合同，客户有选择权，但是打包组合这种形式，实际上客户没有选择只能接受，并且背后借贷关系是否一一对应很难查证。

但唐宁一再表示，在这个模式中不存在任何期限错配或者承诺收益、承诺本金的情况。一定是投资人从出借人那买了一个已经生成的债权，债权是多长时间就买了多长时间，每一次的款项是完全一一对应的。这种模式，也没有资金池，所以投资人经常都要等待合适的借款人。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，对于宜信P2P模式究竟有没有违规，外人不好判断，只能交给监管方。

但目前对P2P行业的监管仍然缺位，上周，银监会副主席阎庆民在博鳌称，今后将由银监会牵头来承担对P2P监管的研究，但目前还没有具体的方案。