记者算账

买纯保障产品

到底合不合适

很多人认为消费型保险很多是有期限的，通常只能保障到50岁、60岁。有些保险代理人在销售过程中会说，返还型的保险可以保障到70岁甚至是终身，但这并不能说明返还型保险更实惠。

业内人士告诉记者，返还型保险到一定期限后，比如几十年后，投保人所得到保障是来自于自己多交的那部分钱。以一位30岁的男性为例，为了得到10万元保额的重大疾病保障，他可以选择购买投资型和保障型两款产品，分别都是20年期缴费，前者年缴费3400元，后者需360元，相同的保障二者所缴纳的保费相差近10倍。

投资型的保险20年总共缴费67600元，保障到70岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还71000元。消费型保险20年总缴费7200元，保障期限20年，到期未发生疾病不返还。

表面看消费型保险毫无竞争力，实则不然。前者比后者每年多缴费3000元/年，用这笔钱去做投资组合，假设每年投资组合收益率为5%，20年后消费型保险保障期限结束，取得的收益将达到10万元，光算现金这笔账就比投资型保险提供的保障高。