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三、传统银行在互联网时代的转变
（一）金融的互联网化
互联网首先体现的是它的工具性，传统银行完全可以加以利用。今年来传统银行在此做了很多有益的尝试，如工行、建行的网上商城；民生银行、贵阳银行的直销银行；包商银行的小马bank等等，贵州农信也有所尝试，比如贵州省联社正在开发的“贵农云”系统等。这些尝试中，渠道革新和技术创新尤为重要。未来的银行竞争很大程度上是渠道之争，渠道革新可以打破传统银行现有的地域管制，更有利于地方性金融机构主动融入全国性的金融大市场，从而获得广阔的发展空间。同时，利用大数据思维的信贷技术创新，可以将传统银行多年收集的客户信息转化为信用数据加以利用，提高服务效率，实施有效风控，如贵州农信实施多年的农村信用工程，完全可以运用大数据方式进行改革，将农户信用信息数据化，彻底革新我们的信贷流程和风控技术。
（二）与互联网金融的融合发展
与现有的互联网金融机构相比，传统银行目前仍具有强大的杠杆优势和平台优势，双方可以借力发展，优势互补，形成线上线下的融合发展，比如上互联网金融具有明显优势的小额信贷业务（目前主要是20万以下的无担保贷款），传统银行就可以采取业务外包、代理销售等方式与互联网金融机构合作，集约式的运用资金，获得规模收益，同时利用互联网金融渠道分散风险。
（三）扬长避短，坚持主业
互联网金融的本质仍然是金融，有其先天的弱点和不成熟之处，比如大额资金的融通、风控的闭环、个性化的服务体验等等，使互联网金融在公司业务、批发业务、私人银行等方面不如传统银行，或者说传统银行的优势更在于其高杠杆和大平台，这也就是近几年在美国传统银行业的比重不是下降了而是上升的主要原因。坚持主业，就是要用差异化发展的战略，通过不断强化自身的平台优势，打造更多让人欲罢不能的产品，发挥我们的传统优势，提升服务的个性化和体验感。对于传统银行特别是农合机构而言，发力消费金融市场，革新零售银行产品迫在眉睫，互联网金融对零售银行的冲击首当其中，必须要发现传统银行零售银行业务的市场空间，重新认识百分之八十长尾客户的价值，在银行小额资金市场和批发业务中间形成自身的特色产品，零售产品设计的关注维度至少包括目标客户选择、信贷技术、内部流程、风控技术等等。
（四）全力打好移动互联金融一役
在pc时代，应该说传统银行在与各种互联网金融企业的竞争中处于守势，但随着技术革新，移动金融时代已经来临，在移动互联时代，客户粘性就是对移动终端的占有和有效利用，失去移动端就意味着彻底失去了客户。传统银行与互联网金融企业在移动互联网时代处于同一起跑线上，传统银行必须看到这一战对未来的决定意义，必须要有所行动，通过移动互联与自身战略的结合，加大研发投入，通过打造更加有效的平台和优秀的产品，不惜代价赢得竞争，否则传统银行就会空有情怀却失去了生命。
（作者系贵州修文县农村信用联社党委书记、理事长）
