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但是，如今仍有担保公司继续选择冒险。阿杰所在担保公司自称主营之一就是消费贷款，记者在百度上查询到了该公司逾3700条招聘信息，这些招聘中的绝大多数指向了“信贷专员”这一岗位名称，号称“月收入轻松过万元”。
据阿杰介绍，该公司能够成功办理消费贷款的核心是因为其与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得非常大，甚至是千万元级别，而且我们并不监管资金去向。
按照监管部门的要求，“采取受托支付的贷款，应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料”。
记者了解到，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票（但无真实交易背景）应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。
阿杰表示，由于担保公司通过包装材料后给客户申请的贷款总期限比较长（一般可以达到9年），如果客户在每个贷款周期（通常为一年）的期末不能归还本金，担保公司还可以提供垫资的一条龙服务，不过其要收取3.5%的月息，待客户进入下一个贷款周期后再用银行的放款还给担保公司。
只不过这样一来，银行贷款的资产质量很可能恶化，银行对于还款人履约能力的判断也失去了价值。如果信贷资金如阿杰所说参与楼市的投机炒作，其风险更是不容小觑。
从2013年上市银行年报来看，消费贷的不良贷款率不仅偏高，上升幅度也较快。更令人担忧的是，由于消费贷产品期限可以接近10年，相当体量的不良贷款很可能仍没有充分暴露。
