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中小银行跨区经营受那些因素影响
记者：你认为中小银行跨区经营还受哪些因素影响？
李广子：除上面提到的银行类型和银行所属行政层级以外，中小银行的跨区经营决策还受到多种因素影响。那些实施跨区经营的中小银行与未跨区经营的中小银行相比具有鲜明的特征。
总体上看，那些经营状况好的银行实施跨区经营的可能性更大。具体表现在，银行资产规模越大、年龄越长、盈利能力越高、不良贷款率越低，中小银行实施跨本区经营的可能性越高。之所以出现这种情况，主要与目前的监管要求有关。例如，银监会于2006年出台《城市商业银行异地分支机构管理办法》，对城商行跨区设立分支行进行了规范，其中对城商行各项指标设定了具体要求。根据这一要求，城商行设立异地分行，其监管评级应当在二级（含二级）以上，且资产利润率不低于0.35%，资本利润率不低于8%，等等。
中小银行跨区经营既是由于本地金融需求不足，表现在对银行信贷需求不足、贷款发不出去；也可能是由于银行无法在本地吸收足够的存款。那么，目前阶段这两种动机哪种占据主导地位？换言之，对于中小银行跨区经营来说，发放贷款与吸收存款哪个动机更重要？贷存比指标（贷款/存款）能够在一定程度上对这两种动机进行区分。这是因为，贷存比较高意味着银行的存款很难支撑银行的贷款发放，此时银行实施跨区经营更可能出于吸收存款的目的；反之，贷存比较低意味着银行存款较为充裕，发放贷款的空间较大，反映出本地的金融需求不足，此时实施跨区经营更可能出于发放贷款的目的。分析结果表明，贷存比越低，中小银行实施跨区经营的可能性越高。这一结果意味着，本地信贷资金需求不足是中小银行实施跨区经营的重要原因。由于目前监管要求在中小银行实施跨区经营上并未对贷存比施加限制（比如，《城市商业银行异地分支机构管理办法》对城商行跨区设立分支行时并未对其贷存比给出具体要求），因此，贷存比与中小银行跨区经营之间的上述关系并非由监管要求所引起。当然，这种金融需求不足既有可能源于真实的市场金融需求不足，比如在一些经济落后地区，当市场中缺乏有效的投资机会时，金融高需求不足确实可能存在；另一方面，这种金融需求不足也有可能来自于市场的不完善。比如，那些拥有资金需求的融资主体由于各种各样的原因（比如缺乏有效的担保物、信用体系不完备等）无法从中小银行中获取资金支持，此时并不是市场中缺乏金融需求，而是市场中的金融需求与中小银行的金融供给无法有效匹配。
此外，从目前情况来看，拨备覆盖率、资本充足率等因素对中小银行跨区经营决策影响并不明显。那些实施跨区经营的中小银行与未实施跨区经营的中小银行在拨备覆盖率和资本充足率上并没有系统性的差异。之所以出现这种情况，原因在于目前中小银行拨备覆盖率、资本充足率状况普遍较好。
