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相比大型银行，中小银行面对利率市场化会受到更大的冲击和挑战，具体包括：
挑战业务发展模式。从发达国家利率市场化的进程以及我国利率市场化改革的实践来看，随着逐步放宽存款利率浮动上限和贷款利率浮动下限，将带来资金成本的上升、贷款收益的降低，将进一步加剧同业竞争，一般都会导致初期存贷利差的收窄。特别是，在市场竞争中大型银行在利率定价权方面具有更大的优势，中小银行将遭受直接冲击。
考验风险管理能力。利率市场化后，资金在不同金融资产间转换的频率增加，迫使中小银行进行战略转型，调整风险偏好，加大产品创新。中小银行的流动性风险、战略风险、信用风险和操作风险将全面增加，风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。
考验资金定价能力。目前，商业银行对客户的存贷款定价比较粗放，价格与成本、收益之间的关系并没有精确计量和有效匹配。利率市场化后，需要建立扎实的基础系统和有效的制度流程，精确计量资金成本、风险成本、运营成本、资本成本，并通过合理的授权安排，对客户开展市场化定价，从而对中小银行的定价方式、定价程序和定价策略带来严峻挑战。
中小银行需要一定的政策保护期
理财周报：在您看来，中小银行应当如何应对利率市场化带来的这些冲击和挑战？
闫冰竹：面对冲击挑战，需要社会各界从巩固银行业改革成果的战略高度，加大对中小银行的关注关爱和政策支持力度。从北京银行自身来说，将继续加快战略创新和经营转型，以差异化和特色化产品服务迎接利率市场化挑战。具体包括：
主动作为，以创新驱动转型升级。应对利率市场化，中小银行必须主动作为，从经营理念、业务模式、资金运营等多个角度进行创新，用科学的金融产品定价机制、有效的风险控制系统实现成本核算和风险控制的结合，用丰富的产品、服务内涵、不断创新的中间业务促进盈利模式的转变。
